Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры

 

С 31 июля 2019 года у россиян появилось установленное законом право на ипотечные каникулы, т. е. на перерыв в выплате ипотеки. Ипотечные каникулы - что это значит, и в каких банках можно получить каникулы по ипотеке? Условия ипотечных каникул при покупке квартиры

Содержание

Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры? Что это значит?

Само слово «каникулы» подразумевает отдых. В банковской сфере под этим понятием подразумевается предоставление заемщику времени на то, чтобы он решил свои проблемы и продолжил выплачивать ипотеку в дальнейшем. Для этой цели банк может пойти ему на уступки: изменить условия кредитования, уменьшить кредитную нагрузку.

Зачастую клиенты обращаются в банк с просьбой предоставить им такие каникулы, если они берут ипотеку на новостройку. Совмещать выплаты по договору и оплачивать аренду за жилье могут не все. Поэтому некоторые банки предлагают заемщикам оформить ипотеку на новостройку с ипотечными каникулами.

Ипотечные каникулы от застройщика

Есть банки, которые предоставляют услугу ипотечных каникул только до того момента, пока застройщик не сдаст жилье в эксплуатацию.

Необходимость отсрочки платежей по такой ипотеке объясняется просто: во время постройки дома заемщик будет нести дополнительные расходы, связанные с арендой жилья (ведь ему нужно будет где-то жить, пока не закончится строительство, и дом не будет сдан в эксплуатацию).

При этом заемщик сам выбирает, на каких условиях ему взять ипотечные каникулы: продлить ипотечный договор до конца строительства дома, взять отсрочку для погашения тела ипотеки, снизить процентную ставку на определенный промежуток времени, выплачивать ипотеку частями.

Банк «Уралсиб» сегодня работает по такой схеме. Он дает возможность заемщикам платить по ипотечному кредиту меньше на этапе строительства жилья.

Каникулы от застройщика предполагают, что застройщик предоставляет заемщику банка рассрочку. Однако в этом случае клиент ограничен в выборе недвижимости. Он может купить квартиру только у конкретных застройщиков, которые являются партнерами конкретного банка.

Новый закон 2019 года

В 2019 году ЦБ предложил запустить специальные меры поддержки для заемщиков попавших в сложную жизненную ситуацию — «Ипотечные каникулы». Новый законопроект был внесен в государственную думу 29 февраля 2019 года, а уже 1 мая Владимир Владимирович Путин подписал «Закон об ипотечных каникулах». С 31 июля он вступил в действие .

Скачать итоговый документ «Закон об ипотечных каникулах» можно прямо на нашем сайте.

Основания для предоставления ипотечных каникул в 2019 году

Чтобы банк одобрил заемщику программу ипотечных каникул, нельзя просто захотеть этого, нужны объективные причины, по которым будет видно, что человек действительно в данный момент не может погашать ипотеку.

Такими причинами могут быть:

  • рождение ребенка;
  • тяжелая болезнь заемщика либо его близкого человека, проживающего вместе с ним или за которым заемщик должен постоянно ухаживать;
  • смерть кормильца;
  • увольнение с работы, но не по инициативе заемщика;
  • стихийные бедствия, которые привели к порче имущества.

Независимо от того, какая причина образовалась у заемщика, он обязательно должен подтвердить свою неплатежеспособность документально.

Если у него родился ребенок, тогда нужно принести в банк свидетельство о рождении; если заемщик тяжело болен, тогда нужна справка из медицинского учреждения, где он проходит лечение; если отсрочка платежей произошла по причине смерти кормильца, тогда нужно предоставить свидетельство о смерти.

Некоторые заемщики интересуются: «Можно ли взять ипотечные каникулы, чтобы уехать на какое-то время за пределы страны?». Такая причина не считается уважительной, поэтому банки не одобрят заявку клиента, если он укажет эту причину в своей просьбе об отсрочке платежей.

Ипотечными каникулами могут воспользоваться заемщики, которые взяли в ипотеку жилье как на первичном, так и на вторичным рынке недвижимости.

Ипотечные каникулы при рождении ребенка

При появлении на свет ребенка родители сталкиваются с ситуацией, когда денег катастрофически не хватает. Рождение малыша – это дополнительная нагрузка для семейного бюджета. В связи с этим некоторые банки предлагают клиентам взять ипотечные каникулы сроком до 3 лет.

Однако нужно понимать, что сам по себе факт рождения ребенка не является основанием для взятия ипотечных каникул. Если банк понимает, что доходы заемщика велики и он может и дальше погашать ипотеку, даже если у него родился ребенок, тогда он может отказать ему.

Поэтому если клиент хочет воспользоваться программой ипотечных каникул, то ему нужно доказать, что материальное состояние его семьи сильно ухудшилось после рождения ребенка.

Порядок получения отсрочки по платежам

Порядок получения отсрочки по ипотечным каникулам:

  1. Заемщик обращается с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в банк-кредитор по ипотеке, а также предоставляет документы подтверждающие наступление трудной жизненной ситуации и единственности жилья для проживания.
  2. Банк рассматривает заявление 5 рабочих дней.
  3. Если ситуация признается подходящей под требования законодательства, то банк снижает до нуля, либо уменьшает платеж по ипотеке и выдает заемщику новый график платежей.
  4. Если банк через 10 рабочих дней после предоставления требования заемщика о праве на ипотечные каникулы не предоставит уведомление или мотивированный отказ по требованию, то ипотечные каникулы считаются вступившими в силу начиная с даты обращения заемщика.

По итогам третьего чтения и одобрения в Совете Федерации была добавлена информация о том, что заемщики претендующие на ипотечные каникулы не будут в обязательном порядке проходить регистрацию сделки у нотариуса при долевом формате договора. Вступление в силу закона следует ждать в конце июля 2019 года.

Проценты, платежи и сроки – каковы главные условия и правила кредитного отдыха?

Ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз и на срок не более 6 месяцев.

ГЛАВНОЕ! Платежи, не внесенные в период каникул, фиксируются в качестве обязательств заемщика и переносятся на конец договора ипотеки. Для этих целей договор ипотеки продлевается на срок, равный взятым вами каникулам.

Пример

По текущему графику последний платеж по всей ипотеке у вас должен наступить 20 января 2035 года. Однако в настоящий момент вы оформили ипотечные каникулы на срок 4 месяца, в результате чего пропускаете 4 плановых платежа. Следовательно, договор ипотеки будет продлен на 4 мес., т.е. до 20 мая 2035 года. Именно в эти четыре месяца с 20 января по 20 мая  вы должны будете внести те платежи, которые пропустите в результате ипотечных каникул.

Читайте также: Льготная ипотека для жителей сельской местности

После окончания каникул гражданин продолжает вносить платежи по ипотеке в том же размере, количестве и с той же периодичностью, что и до начала каникул.

Новый график будет отличаться лишь тем, что в его конце появится несколько «новых» платежей, количество которых будет соответствовать количеству платежей, пропущенных во время каникул.

Что будет после 6 месяцев каникул

Фото 2

Если максимальный срок ипотечных каникул прошел, а проблема с оплатой ипотеки осталась, то стоит обращаться в банк за стандартными программами решения этого вопроса. Прежде всего нужно посмотреть условия реструктуризации ипотеки. Обычно банк готов пойти на встречу заемщику в сложной жизненной ситуации и даст отсрочку по оплате на более длительный срок чем 6 месяцев.

Также не стоит забывать о том, что квартиру в ипотеке можно продать. Это позволит окончательно закрыть вопрос с ипотекой.

Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке

Преимущества ипотечных каникул:

  • если клиент договорился с банком, они нашли компромисс в виде предоставления заемщику ипотечных каникул, то у него не портится его кредитная история;
  • снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет;
  • нет необходимости платить штрафы и пеню при отсутствии возможности сделать выплаты.

Недостатки ипотечных каникул:

  • если заемщик не выплачивает ипотеку в соответствии с графиком, то нужно понимать, что процентная ставка каждый раз начисляется на остаток долга. То есть, долг не уменьшается по первоначальному графику. А это значит, что общая сумма процентов по ипотеке будет больше, чем по первоначальному графику;
  • банк может повысить тариф по ипотеке (это бывает не всегда, но часто, если причиной отсрочки платежа стали ремонтные работы в объекте недвижимости).

Суть ипотечных каникул. Какие плюсы для заемщика?

Что такое ипотечные каникулы? С 2019 года практически любой ипотечный заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию,  вправе получить таймаут на внесение платежей по жилищному кредиту.

ГЛАВНОЕ!  Гражданин на свое усмотрение может полностью приостановить, либо уменьшить выплаты по ипотеке на период до полугода. Шесть месяцев – таков максимальный срок ипотечных каникул.

  1. Дату начала и окончания ипотечных каникул определяет сам заёмщик. Ипотечные каникулы можно взять на любой срок, но не более 6 месяцев.
  2. Во время каникул банк не имеет права потребовать досрочного гашения ипотеки или наложить взыскание на вашу ипотечную недвижимость
  3. Пени и штрафы в период каникул не назначаются.
  4. Кредитная история не портится

Уважаемые читатели, также напоминаем вам, что если вы платите ипотеку, то вы вправе осуществить налоговый вычет за проценты по ипотеке.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Право на каникулы  распространяется, в том числе, и на договоры, заключенные до 2019 года, т.е. еще до принятия закона!

Ипотечные каникулы — что это такое?

Отпуск по кредиту — конкретный отрезок времени, который предоставляется заемщику в качестве отсрочки. Если человек оказался в затруднительном положении, банк может пойти на уступку и предоставить небольшие каникулы для последующих платежей. На языке финансистов – это своеобразная реструктуризация кредитного договора. Подобные послабления будут предоставляться только добросовестным заемщикам, которые уже осуществили частичное погашение по займу.

Отдых по кредиту позволяет решить, возникшие финансовые проблемы и потом снова платить без просрочек. Изменения будут действовать не только на ипотечные кредиты, которые были взяты с начала 2019 года на покупку жилья в новостройке. У каждого банка предусматриваются индивидуальные условия для каждого заемщика.

Закон об ипотечных каникулах

Последние новости из Госдумы о том, что в скором времени соискатель будет иметь право рассчитывать на каникулы по ипотеке, приняты в первом чтении  и многие граждане ждут, когда этот закон вступит в силу. Эта хорошая новость для тех, кто недавно взят ипотеку или собирается сделать это. Путин подписал закон, но он еще не вступил в силу, но стоит сразу выделить основные моменты. Например, человек должен исправно платить, как минимум, три месяца и отсрочку нельзя будет оформить на весь срок кредитования.

Законопроект был встречен оптимистично и уже многие готовят заявки для того, чтобы воспользоваться услугой. Льготный период позволяет не платить по займу некоторое время. Это даст возможность заемщикам поправить свое финансовое положения, а семьям с детьми не придется влезать в долги или бояться потерять свое жилье.

Когда вступит в силу?

Естественно, всех интересует, с какого числа законопроект вступит в силу. Ипотечные каникулы были приняты 1 мая 2019 года, и закон станет активен через три месяца, то есть: 1 августа этого года. Именно с этого числа заемщики будут иметь возможность заниматься сбором документации и подавать заявки.

Стоит понимать, что даже после вступления законопроекта в силу, не все финансовые предприятия будут предоставлять подобную услугу. Правительство может только одобрить закон, но не заставить банки предоставлять отсрочку. Несмотря на это, уже многие банковские учреждения включили данный продукт в разработку.

Виды каникул на ипотеку

Кредитные каникулы по ипотеке предусмотрены нескольких видов и будут предоставляться отдельной категории граждан. Рассмотрим варианты программы:

  1. Распределение платежей по отношению к основному долгу. Банковское учреждение предусматривает в течение полугода вносить небольшие суммы для погашения основного долга или процентов по кредиту, а кредитное «тело» будет перемещено в послельготный период.
  2. Выплата процентов в течение льготного периода. Основной долг будет выплачиваться потом.
  3. Увеличение срок кредита. Подобный вид актуален только в том случае, если ипотека оформлялась не на максимальный срок. При этом процентная ставка останется неизменной. Гражданам, которые еще не брали займ на жилье, можно оформлять договор на более короткий срок, а потом при желании продлить его.

Рассрочка платежей предоставляется только добросовестным заёмщикам именно этого финансового предприятия. В этом случае срок кредита увеличивается от трех месяцев до полугода и в течение этого периода человек полностью освобожден от погашения долга. Стоит отметить, что некоторые банки готовы увеличить льготный период до года и даже двух. Те финансовые организации, которые примут или уже приняли предложение Правительства, обязаны в будущем предоставлять все виды отпускного продукта.

На заметку! Положительное или отрицательное решение будет принимать служба безопасности банковской организации, но в случае несправедливого отказа, у соискателя будет возможность опротестовать это решение.

Требования к заемщику

Отпуск по ипотеке дается для того, чтобы наладить свое положение или накопить денежные средства для дальнейшего погашения займа. Обратиться в банк стоит заранее, до возникновении просроченной задолженности. Рассмотрим основные требования к заемщикам, которые должны соблюдаться при оформлении заявки:

  1. Российское гражданство.
  2. Возраст – от 18 до 70 лет. Примечание: срок исполнения долговых обязательств должен закачиваться до семидесятилетия.
  3. Рабочий стаж не менее трех месяцев в последней организации.
  4. По кредиту уже сделано три платежа.
  5. Нет просрочек.

В принципе, это стандартные требования, которые соблюдаются при процедуре ипотечного кредитования, поэтому, потенциальные претенденты уже подходят под эти показатели.

Как работает схема ипотечных каникул

Фото 3

Большей частью ипотеку выдают под аннуитетный платеж. Это значит, что вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, которая состоит из процентов и тела долга. Но доля процентов в первое время больше, чем доля основного долга.

Для сравнения на рисунке изображены схема аннуитетного и дифференцированного платежей:

В классическом варианте, после того как будет принято решение дать вам льготный период (каникулы), в оговоренный период 3 месяца – 1 год будете платить одну и ту же сумму процентов с основного долга. Например, у вас кредит на 20 лет, а ипотечные каникулы на 1 первый год. Банк освободил вас от уплаты основного долга на этот период. Остается вносить только проценты. Со следующего года, оставшиеся 19 лет, в платежи будут включены суммы по телу долга, которые вы не уплатили за каникулы. Обычно, ипотека становится дороже.

Финансовые вопросы, которые касаются долгосрочных кредитов и каких-либо отсрочек платежей или уступок со стороны банка, никогда не будут идти в убыток кредитора. А вот заемщику, всегда приходится переплачивать. Если ваше решение обосновано и осознано, то можете воспользоваться возможностью и дать себе время «форы» для решения собственных проблем в крайне необходимом случае.

Какие банки предоставляют услугу ипотечных каникул?

Не все финансовые организации идут на уступки заемщикам, предлагая им оформить соглашение об ипотечных каникулах. Чаще всего эту услугу предоставляют такие банки:

«Сбербанк»

Конкретной программы «Ипотечные каникулы» в этом банке нет. Однако он предлагает клиентам заключить партнерский договор с застройщиком, согласно условиям которого банк берет на себя часть ипотечных платежей на конкретный период.

Благодаря этой программе заемщик может в течение первого года или двух лет платить 50% ежемесячного обязательно платежа по ипотеке.

«Дельтакредит»

В этом банке есть программа «Ипотечные каникулы» с такими условиями:

  • можно снизить размер ежемесячного платежа на срок 1–2 года;
  • объектом покупки должно выступать строящееся жилье, апартаменты либо квартира на вторичном рынке;
  • в первый год сумма ежемесячного платежа составляет 50% от изначального платежа по ипотечному договору, а в последующие годы, начиная с третьего, сумма начисленных, но не выплаченных процентов, а также сумма ежемесячного платежа оплачивается из оставшегося срока ипотеки.

«Россельхозбанк»

Ипотечные каникулы этот банк предоставляет только тем заемщикам, которые приобрели жилье в ипотеку в определенных жилых комплексах (ГК «А101»).

Согласно условиям программы заемщику могут быть предоставлены ипотечные каникулы сроком на 1 год, в течение которого он полностью может не оплачивать ежемесячные платежи. А погашение ипотеки он может начать с 13-го платежного месяца.

В каждом банке свои сроки предоставления ипотечных каникул. Кто-то устанавливает планку в 3, 6, 12 месяцев, а в некоторых случаях этот срок может достигать и 3 лет. Все зависит от обстоятельств, при которых заемщику нужно воспользоваться каникулами, его жизненной ситуации.

Документы, порядок и сроки оформления каникул

Теперь непосредственно перейдем к вопросу о том,  как оформить и получить ипотечные каникулы.

Первое, что нужно сделать – это обратиться в банк, где открыта ипотека. Туда  следует направить требование (именно так оно именуется в законе) о предоставлении ипотечных каникул. В требовании следует указать дату начала и общего срока каникул (не больше 6 месяцев). Если образца указанного требования в банке не окажется, то его придется составить собственноручно.

В требовании также необходимо будет указать, как именно вы желаете поступить с платежами во время каникул – не платить их вовсе или платить в уменьшенном виде.

Заявление (требование) в банк можно подать лично, либо по почте с уведомлением (либо иным способом, предусмотренным договором). После того как, заемщик сдаст необходимые документы у финансовой организации есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявление и дать ответ.

ВАЖНО ЗНАТЬ! У банка есть пять рабочих дней, чтобы оформить ипотечные каникулы.

Добавим, что в течение двух рабочих дней банк может запросить у заёмщика недостающие документы. В этом случае пятидневный срок рассмотрения заявки будет исчисляться с момента предоставления запрошенных документов.

После того как, банк примет решение о назначении ипотечных каникул, представители финансовой организации сообщают об этом заёмщику. И с даты, указанной в заявлении, временно прекращается обязанность вносить платежи по жилищному кредиту (либо размер таких платежей будет уменьшен, в зависимости от того, какой из вариантов вы указали в своем заявлении).

Если в течение десяти рабочих дней с момента получения заявления от заемщика банк вообще никак не отреагировал (не прислал ни уведомление о предоставлении/отказе в предоставлении каникул, ни запроса на документы), то льготный период считается установленным автоматически. Датой начала каникул будет считаться день получения банком заявления, либо иная дата, указанная заемщиком в тексте заявления.

Одновременно с оформлением ипотечных каникул рекомендуем вам ускорить получение налогового вычета. О том, как быстро вернуть НДФЛ, а также значительно увеличить размеры его возврата мы рассказали в статье  «Как ускорить получение налогового вычета?»

ВАЖНО ЗНАТЬ!  В случае оформления каникул закон прямо запрещает банкам требовать у заемщика документы, не указанные в законе!

Для оформления каникул потребуются следующие документы:

  • паспорт;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая, что взятое в ипотеку жилье является единственным;
  • ипотечный договор.

Кроме этого, в зависимости от ситуации вам потребуются:

*При оформлении каникул внесение изменений в регистрационную запись по ипотеке и (или) в закладную относится к обязанностям кредитора.

Кому положены ипотечные каникулы

Фото 4

При этом у заемщика должна сложится сложная жизненная ситуация, а значит должны произойти следующие события:

  1. Заемщик был признан официально безработным.
  2. Наступила инвалидность 1 или 2 группы.
  3. Смерть единственного кормильца семье, который содержал всех остальных нетрудоспособных.
  4. Снижение зп за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средней зарплатой за 12 предшествующих месяцев и увеличение доли ежемесячного платежа по займу в семейном бюджете. Размер платежа по ипотеке  составляет более 50% от общего дохода всех заемщиков.
  5. Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд.
  6. Увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних или инвалидов 1,2 группы) и доход семьи упал на 20% за последние 2 месяца, что привело к росту доли платежа по ипотеке в семейном бюджете до 40%.

Также потенциальный заемщик и претендент на ипотечные каникулы должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Жилье, которое находится под ипотекой единственное для проживания и её размер не превышает 15 млн. рублей.
  2. Есть подтверждающие документы того, что заемщик попал в сложную жизненную ситуацию.
  3. Ранее заемщик не получал ипотечные каникулы.

Данные ипотечные каникулы, по мнению государства и Центрального Банка, повысят доверие к ипотеке и увеличат её выдачу, что должно позитивно сказаться на решении указов президента в обеспечении жильем россиян. Но банки говорят об обратном, данное решение ЦБ может привести к росту ставок из-за дополнительных рисков для банков и администрирования данного проекта. Кто будет прав — узнаем уже в ближайшее время.

Каникулы по действующему кредиту

До подписания кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями. Вообще, по своей сути кредит устанавливает обязательства заемщика своевременно вносить платежи по графику, за просрочки начисляются штрафы, а это дополнительная прибыль для банка. Кредитор изначально не заинтересован в том, чтобы заемщик пропускал платежи и тема отсрочек, реструктуризации и каникул в подписанном договоре, обычно не оговаривается.

Если существует серьезная угроза относительно неуплаты кредита, то банк может пойти на некоторые уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными. Причем обязательно требуется документальное подтверждение. К примеру, при увольнении с работы, предоставляют трудовую книжку, если обнаружено заболевание, то нужна справка от врача. Сбербанк практикует заключение кредитных каникул на 12 месяцев, при рождении ребенка.

Каникулы по ипотеке – это вид дополнительного соглашения между банком и заемщиком, при котором стороны согласуют порядок погашения долга без начисления штрафных санкций и порчи кредитного портфеля.

Важно! В рамках данной статьи рассматриваются только ипотечные кредиты, т.е к этой категории относится ссуда, выдаваемая при покупке квартиры, дома, участка.

Виды ипотечных каникул:

  1. Полная отсрочка. Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
  2. Погашение процентов. Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нежно будет гасить начисленные проценты. Тело по кредиту разбивается между будущими платежами.
  3. Разбивка платежей, это не полная отсрочка, оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент должен погашать частично тело кредита и проценты, а остаток будет разбросан по последующим платежам.
  4. Увеличение срока кредитования. Такое возможно, в случае если заемщик оформил займ не на максимальный срок. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Только кредитор может принять решение предоставлять клиенту кредитные каникулы или нет. Вердикт в каждом случае принимается индивидуально. В первую очередь заемщику не стоит дожидаться просрочки, следует обращаться в банк заранее. Для рассмотрения заявки заемщик должен написать заявление в свободной форме. Если принято положительное решение, то клиент обязан подписать допсоглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Важно! Если банк отказал в оформлении каникул, то оспорить это решение в суде не удастся, поскольку закон будет на стороне кредитора.

Виды ипотечных каникул

Различают такие виды ипотечных каникул:

  • Полная отсрочка – когда банк полностью освобождает заемщика от выплат по ипотеке. При этом он увеличивает срок кредитования, однако он устанавливает минимальный срок – не больше 3–6 месяцев. К такому виду ипотечных каникул банки прибегают крайне редко.
  • Отсрочка платежа, но с обязательным погашением процентов. Чаще всего банки выбирают именно этот вариант ипотечных каникул. Тело ипотеки банк разбивает между будущими платежами, а вот проценты за обслуживание договора клиенту все же приходится регулярно оплачивать.
  • Неполная отсрочка – когда заемщик вносит не полную сумму ежемесячного платежа, а только ее часть (например, 50%). Обычно оформляются каникулы по этой схеме на срок не больше 4 месяцев. Остаток непогашенных средств разбрасывается по последующим платежам.
  • Увеличение срока ипотечного кредитования. Такой вариант допустим в том случае, если заемщик оформил ипотеку не на максимальный срок.
Фото 4

В чем суть ипотечных каникул, какими они бывают

Представьте себе, что вы взяли ипотеку или любой другой кредит. Все было хорошо, но вдруг вас уволили с высокооплачиваемой работы, возникли форс-мажорные ситуации, когда деньги жизненно важно тратить на что-то другое (лечение, реабилитацию, свадьбу, похороны и т. д.). Потерялась возможность вносить нужную сумму платежей за кредит. Но вы точно знаете, что это временно.

Что делать? Обращайтесь в банк с заявлением-просьбой предоставить вам льготный период со сниженными ежемесячными платежами на определенное количество месяцев. Банк пересмотрит кредитный договор и вместе с вами выберет наиболее подходящий вид реструктуризации. Составить новый график платежей, и для вас начнутся каникулы.

В России на 2018 год существует несколько способов снизить кредитную нагрузку. Они приведены в таблице:

Финансовые организации, по настоянию Правительства предоставляют дополнительные услуги, которые направлены на облегчение получения кредита и создание самых удобных условий для лиц, планирующих купить жилую недвижимость.

Помните! Помощь направлена только на ту категорию граждан, которая серьезно относится к покупке жилья, работает, собирает деньги и обращается за кредитом, когда не хватает какой-либо части денег. Свой вклад в покупку не может быть меньше 15% – 20% от стоимости квартиры или дома.

Кредитная история

Кредитная история с выходом на ипотечные каникулы не ухудшится. Период ипотечных каникул в кредитной истории не будет считаться просрочкой, но если заемщик указал в заявлении, что будет платить на каникулах минимальный платеж и не вносит деньги своевременно по этому платежу, то тогда данные о просрочке появятся в БКИ.

Важный момент заключается в том, что данные об ипотечных каникулах будут видны в кредитной истории. Это позволит банка при анализе кредитной истории заемщика учесть этот факт в скоринге при принятии решения о кредитовании. Грубо говоря, банк будет понимать то, что вы ранее брали ипотечные каникулы, а это говорит ему о том, что выдавать вам кредит это определенный риск.

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Чтобы гражданин мог рассчитывать на ипотечные каникулы, он должен соответствовать таким требованиям:

  • должен быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны;
  • возраст заемщика – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока выплат по ипотеке – не больше 70 лет;
  • стаж работы на последнем месте – 3 месяца и выше.

Банк не разрешит заемщику взять ипотечные каникулы, если со дня оформления ипотечного договора не прошло даже 3 месяцев.

Как взять ипотечные каникулы?

Порядок оформления нового соглашения требует соблюдения ряда условий:

  1. Заемщик должен обратиться в отделение того банка, где он оформлял ипотеку и написать заявление о предоставлении ему ипотечных каникул. В заявлении обязательно нужно написать, по какой причине заявителю нужно предоставить отсрочку платежей. Также следует указать ту сумму, которую заемщик готов вносить на сегодняшний момент. К заявлению ему нужно приложить документы, подтверждающие его сложное финансовое положение.
  2. Дождаться решения банка. Если банк одобряет программу ипотечных каникул, тогда он назначает дату, когда заемщик должен прийти и подписать дополнительное соглашение по ипотеке. На месте банковский сотрудник знакомит его с другим графиком платежей, где будут указаны новые сроки и сумма взносов.
  3. После подписания дополнительного соглашения заемщику следует придерживаться всех его условий: в положенное время выплачивать деньги в нужном размере.

Жизненные обстоятельства и условия, при которых у заемщика возникает право на «передышку»

Главный вопрос – кому положены ипотечные каникулы? Перечень ситуаций и обстоятельств, при которых гражданин вправе взять перерыв в ипотечных платежах, выглядит следующим образом:

  • Нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд (декрет, болезнь);
  • Потеря работы и постановка на учет в органах службы занятости;
  • Заемщик стал инвалидом I или II группы;
  • Падение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 50% дохода заемщика.
  • Появление в семье новых иждивенцев (которых не было в момент заключения договора ипотеки), сопряженное с одновременным падением доходов. Появлением иждивенцев считается:

       –   рождение детей (так называемые ипотечные каникулы при рождении ребенка);

       –   усыновление или опекунство;

       –   появление в семье инвалидов I и II групп;

Падением доходов при этом считается снижение среднемесячного дохода заемщика на 20% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 40% дохода заемщика.

Есть и другие важные условия ипотечных каникул, которые выдвигает закон:

  • Размер ипотечного кредита, в отношении которого заемщик может применить каникулы, не должен превышать 15 миллионов рублей*
  • Ипотечная недвижимость является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жильем.

Если вы имеете в собственности более одного жилого помещения, то оформить каникулы уже навряд ли получится.  Исключением из правила является доля в праве общей  долевой собственности на жилое помещение, при условии, что площадь указанной доли не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации.

  • Ранее заемщик не использовал право на ипотечные каникулы по данному договору ипотеки.
  • Договор ипотеки заключен с физически лицом и в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Оформить ипотечные каникулы можно только на единственное жильё и при условии, что размер ипотечного займа не превышает 15 миллионов рублей.

*В законе прописано, что в перспективе сумма ипотеки в размере 15 млн. руб. может быть изменена,  в том числе, с учетом региональных особенностей. И это оправданно, поскольку реальные цены на недвижимость очень сильно разнятся в зависимости от региона. Но пока условия ипотечных каникул таковы –  максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 15 млн. рублей.

Уважаемые читатели, если вы ищите дополнительные способы сэкономить на содержании недвижимости, то рекомендуем вам ознакомиться с нашей статьей «Как уменьшить налог на имущество физических лиц».

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://ipoteka-expert.com/ipotechnye-kanikuly/
  • https://ipotekaved.ru/custom/ipotechnye-kanikuly.html
  • https://vse-lgoti.ru/chto-takoe-ipotechnye-kanikuly-i-kak-ih-poluchit
  • https://jobvnet.ru/ipotechnye-kanikuly/
  • https://ipoteka.finance/problemy-vyplaty/chto-takoe-ipotechnye-kanikuly-pri-pokupke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий