Долги по кредитам что делать физическое лицо

 

Рассмотрим несколько законных вариантов списания долгов по кредитам в 2019 году. С 1 января 2019 года вступил в силу законопроект, разработка которого велась депутатами Государственной Думы от партии. Узнай как списать кредит в банке физическому лицу, может ли банк простить долг, когда возможна реструктуризация кредита, какие есть механизмы банкротства?

Что делать, если банк обратился к коллекторам

Коллекторы имеют право требовать погашения долга на основании агентского договора или договора цессии.

Агентский договор регламентируется ст. 1005 ГК. Согласно статье одна сторона передает другой право совершать определенные соглашением действия за оговоренное вознаграждение. Коллекторы действуют от имени банка. Погашение долга происходит на его реквизиты. Как правило, договор заключается на небольшой срок (2-3 мес.). Если агентство не сумеет за это время взыскать деньги, договор может быть расторгнут и подписан с другой организацией.

Заключение цессии (переуступка долга) означает для заемщика смену кредитора. Одобрение должника при этом не является обязательным (ст. 382 п. 2 ГК).

В случае цессии коллекторы требуют уплаты долга от своего имени, деньги перечисляются на счет компании.

Сегодня методы работы коллекторов стали иными, чем пару лет назад. ФЗ 230 ограничил круг возможностей.

Например, сотрудники взыскания не имеют право:

  • оказывать психологическое, физическое давление;
  • звонить больше указанного ст. 7 ФЗ 230 количества раз;
  • лично встречаться с неплательщиком чаще одного раза в неделю;
  • грубить, оскорблять, нецензурно выражаться;
  • давать неверные сведения о размере долга, ответственности за неуплату;
  • разглашать конфиденциальную информацию;
  • общаться с родственниками неплательщика без его письменного согласия.

Заниматься взысканием имеет право только агентство, включенное в Госреестр ФССП, имеющее соответствующее разрешение.

Нарушение ФЗ 230, грозит организации неприятностями:

  • штраф до 500 тыс. рублей за одно обращение;
  • приостановление деятельности до 3 мес.;
  • отзыв лицензии, исключение из Госреестра.

Жалобы на сотрудников

  1. ФССП. Жалобу оставляют на официальном сайте исполнительного органа или позвонив по телефону горячей линии. Эффективнее лично прийти отделение ССП и написать заявление о нарушающих закон действиях коллектора.
  2. НАПКА — некоммерческая организация. В состав входит около 40 коллекторских организаций. Форма жалобы доступна только на интернет-ресурсе НАПКА. Ответ предоставляется за 1-2 дня. Но так как в состав организации входит ограниченное количество агентств, заявления часто перенаправляются в ФССП и все.
  3. Роскомнадзор. Сюда можно пожаловаться, если коллекторы разглашают персональные данные без письменного согласия. Жалоба направляется по почте заказным письмом или заполняется на официальной интернет-странице организации.
  4. Правоохранительные органы. Нужно обратиться в прокуратуру или полицию, если со стороны коллекторов поступают угрозы жизни, здоровью должника или родственников.

Жалоба отправляется по почте заказным письмом, подается через канцелярию или передается на личном приеме у прокурора.

К жалобе приобщаются доказательства нарушений, допущенных сотрудниками коллекторских агентств (запись бесед, видео, свидетельские показания). Коллекторы почти не взыскивают долги через суд, а негуманные методы работы реже стали давать нужный результат.

Поэтому специалисты по взысканию стараются договориться:

  1. Предоставляют возможность платить частями по удобному графику.
  2. Переуступают долг должнику за меньшую сумму. Важно правильно оформить договор, не помешает помощь юриста.
  3. Объявляют акции прощения. Направляют неплательщику письмо с предложением уплатить только тело кредита или половину долга к определенному числу. Взамен обещают списать оставшуюся часть задолженности. Человеку, решившему участвовать в такой акции, после внесения денег нужно потребовать от компании справку о том, что долг выплачен, взыскатель не имеет претензий.

Что будет делать банк в сложившейся ситуации

Фото 2

Если заемщик перестает платить по кредиту, то банк начинает принимать меры по борьбе с этим. Конечно же, все они направлены на возвращение долга. Банк обращает взыскание, и делать он может это разными способами:

  • Через обращение в гражданский суд.
  • Через службы просрочек и отделений взыскания.
  • Чрез коллекторские агентства.

Если после разговоров заемщик так и не начал выплачивать свой долг, то кредитор анализирует, то, как он исправно платил раньше. Если человек идет на контакт и отвечает на телефонные звонки, то, скорее всего, долг будет передан коллекторам. Ведь это самый простой способ – так как без нервотрепок можно вернуть свои деньги.

Объявление о банкротстве

Как уже говорилось выше, то чтобы банк простил вам свои долги, можно признать себя банкротом. Данный закон вступил в силу 1 октября 2015 года, но до сих пор имеет несколько недочетов.

Чтобы признать себя банкротом физическое лицо должно подходить по следующим критериям:

  • Долг должен быть не менее 500 000 рублей.
  • Срок задолженности не менее 3 месяцев.

Но на самом деле процедура банкротства не так проста, как кажется на первый взгляд. Стоит понимать, что путем обмана добиться желанного будет невозможно. Если же власти узнают, что вы обманули их, то обманщику могут выписать штраф или лишить свободы на определенный срок.

Но человека, которого признали банкротом, счастливчиком назвать нельзя. Да, ему спишутся все долги, но отрицательными сторонами можно назвать следующие:

  • Запрет на выезд за границу.
  • В течение 3 лет не разрешено будет занимать руководящие должности.
  • Испорчена кредитная история.
  • Заемщик попадает в черный список банков и поэтому взять кредит ему вряд ли получиться.
  • Можно лишиться своего имущества.

Если суд признает человека банкротом, он все же может потребовать его выплатить долги, но стоит отметить, что суд не может отобрать у неплательщика единственное жилье, на территории которого тот и его семья проживают. А вот машину или дачу для списания долгов суд может изъять.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

  • в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
  • повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
  • обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга. В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Скачать Заявление о реструктуризации долга по кредиту (образец)

Скачать Письмо в банк об отсрочке платежа (образец)

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки.

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора. Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Где взять деньги в долг для погашения кредита — обзор ТОП-3 микрофинансовых компаний

Фото 3

Когда необходимо внести платеж по кредиту, а нужной суммы нет, да и сроки поджимают, заемщик начинает метаться в поисках места, где можно занять денег.

В случае острой необходимости перезанять можно в специализированных компаниях, предлагающих микрозаймы. Если вы решили воспользоваться услугами таких организаций, ознакомьтесь с нашей подборкой.

1) Домашние деньги

ООО «Домашние деньги» ведет свою деятельность на рынке микрофинансовых услуг для населения с 2007 года. За это время компания помогла решить проблемы более 300 тыс российских граждан из всех регионов страны.

Представительства компании имеются в 55 регионах РФ в 3158 населенных пунктах РФ, что позволяет получить доступ к займам любому желающему. «Домашние деньги» предоставляет микрозаймы на срок от 25 до 52 недель на суммы от 10 до 50 тыс. руб.

Прежде чем принять решение об оформление заявки, предлагаю ознакомиться с основными тарифами.

Условия предоставления микрозаймов в компании ООО «Домашние деньги»:

2) МигКредит

Еще одна микрофинансовая компания из нашей подборки — «МигКредит», которая также предлагает микрозаймы для населения на сумму от 3 до 100 тыс. руб. на срок от 10 до 48 недель.

Для получения займа необходимо оставить заявку на сайте компании. Кроме того, на сайте имеется онлайн-калькулятор, который в считанные секунды позволит вам рассчитать ваш еженедельный платеж в зависимости от суммы и срока займа.

Обращаю ваше внимание, что проценты за пользование займом составляют от 96,228 до 671,129 процентов годовых.

3) Quick Money

ООО «КвикМанни» готово предоставить своим клиентам экспресс-займы в 12 отделениях в Санкт-Петербурге, 12 отделениях в Москве и 1 отделении в Перми. На рынке микрофинансовых услуг компания успешно работает более 5 лет. За это время клиентами стали более 150 тыс. человек.

Благодаря слаженной командной работе профессионалов «КвикМанни», постоянного мониторинга потребностей и пожеланий клиентов, компания стала одним из лидеров в сегменте кредитования «Заем до зарплаты».

Компания предлагает своим клиентам займы как под залог ювелирных изделий, так и без залога.

Как возникают долги

Фото 4

На самом деле долги могут появиться очень просто, стоит лишь пропустить один платеж, и из долговой ямы будет выбраться уже сложно. Даже если у вас появились сложности с деньгами, нужно оповестить об этом кредитную организацию, возможно, получится найти решения, которые будут выгодны обеим сторонам.

Причины, по которым у человека могут возникнуть трудности с деньгами:

  • Увольнение с работы.
  • Болезнь.
  • Рождение ребенка, на которого нужны материальные затраты.
  • Одалживание денег. Например, вы одолжили кому-то кредитные деньги, а вам их вовремя не вернули, тем самым, вам теперь нечем платить за кредит.

Но даже если вы и просрочили один платеж, то с сотрудниками банка нужно идти на разговор, не стоит скрываться и выключать телефон. Ведь всегда мирным путем можно решить все вопросы, и не испортить своей кредитной истории.

Может ли банк взять и простить долг

Когда заемщик оформляет кредит, то между ним и кредитором оформляется кредитный договор, в котором прописано о том, что в случае невыплаты долга, кредитор может обратиться в суд и взыскать таким способом деньги со своего неплательщика. Именно так и поступают кредиторы, когда заемщики не исполняют своих обязательств.

Но случаются такие ситуации, когда банк списывает долги с заемщика, но стоит понимать что на это должны быть веские причины, заниматься благотворительностью банк вряд ли станет. Просто представьте, если кредитная организация спишет со всех своих должников хотя бы часть долга, то она разорится.

Среди банковских структур подобная процедура называется списание плохих кредитов. На первый взгляд может показаться, что если с вас списываются долги, то это благоприятное событие. На самом же деле у вас могут возникнуть трудности в дальнейшем. Стоит узнать в первую очередь, не передан ли ваш долг коллекторам, которые от вас вряд ли отстанут. И рано или поздно вам придется платить свои долги.

Но стоит понимать, что если вам все же прощен долг, то в дальнейшем вам будет сложно оформить кредит в другом банке, так как вы попадете в черный список. А без кредитов жить, как сами понимаете, очень сложно.

Как закрыть долги по кредитам

Фото 5

Многие наши сограждане, взявшие когда-то ссуду, теперь не могут выплатить ее в полном объеме, в результате чего появляется задолженность. К сожалению, в наше время это встречается все чаще. При этом среди кредиторов вопрос о борьбе с такими должниками становится достаточно актуальным.

Имеет ли банк возможность простить задолженность

При оформлении займа всегда заключается обязательный договор между обоими строронами. В нем указывается, что банк имеет право обращаться в органы юстиции, если должник не выплачивает вовремя установленную в соглашении сумму. В крайне редких случаях банк может сделать списание долга по кредиту.

Само собой, надеяться на такой исход не стоит, ведь снятие с заемщика абсолютно всей суммы долга является исключением, а не правилом. Обычно такие решения могут быть приняты в следующих случаях:

  • Небольшой размер долга. Если сумма ссуды очень маленькая, банк может закрыть всю вашу задолженность. Это довольно просто объяснить. Помните, банку придется подавать иск в суд и нанимать сотрудников по взиманию долга или коллекторов. Такие действия требуют денег. В случае незначительности суммы вашего долга, кредитор рискует потерять больше средств, чем получит, поэтому простит кредит.
  • Смерть должника. При физической кончине должника и отсутствии законного наследника, банки списывают долг, так как платить его некому. При этом важно избегать любых махинаций в оформлении наследства, ведь выявление подобных случаев может грозить вам уголовной ответственностью.

Окончание срока давности. В некоторых случаях банк упускает срок исковой давности взятого займа. Это практически исключенный вариант, так как сотрудники банка всегда следят за временем выплат кредитов и подачи иска в случае их несвоевременного возврата.

Это и есть все причины возможного списания долгов, которые дают ответ на часто задаваемые вопросы, например, как списать кредит в банке.

Какими могут быть основания для предъявления статуса банкрота

Само собой, абсолютно каждый случай кредитования уникален, поэтому утверждать, что существует определенный закон о списании долгов по кредитам, будет совершенно неправильно. Хотя по нормативам действующего законодательства, все физические лица имеют право прибегнуть к судебным разбирательствам для признания их банкротства.

Если человек уверен, что он не имеет возможности выплачивать оставшуюся сумму задолженности, тогда нужно официально уведомить кредитора о собственном разорении. Здесь нужно понимать, что удовлетворяя условия первого кредитора, неплательщик не имеет никакой возможности расплатиться с другими.

Как закрыть долги по кредитам

Вы должны помнить, что полное списание долгов вам никто не предложит, задолженность могут реструктурировать или отложить выплаты на некоторое время, но не более того.

Наименьший размер суммы кредитных средств, чтобы подать такой иск должен быть от 50 000 рублей и иметь просрочку в три месяца. При нарушении этих условий суд имеет право отклонить ваше исковое заявление.

Чем грозит признание вас банкротом

Если возможности гасить кредит у вас полностью исчерпаны, необходимо обратиться к специалистам, чтобы выяснить все возможности судебного процесса для фиксации вашего банкротства. Следует помнить о том, что когда вы получите статус банкрота, ваши права будут существенно ограничены.

Предупреждение!Вам могут запретить выезд из страны, а также снимут право занимать руководящие посты на предприятии. Подобные ограничения могут длиться до пяти лет.

Кроме того, в течение этого времени вы обязаны сообщать, что были разорены и признаны банкротом при трудоустройстве, а также когда будете просить новый кредит при выходе из юридического состояния банкротства. При этом отметим, что возможности его получить в будущем вы, скорее всего, будете лишены.

Механизмы процесса разорения либо реструктуризации задолженности

В соответствии с установленной процедурой, суд обязан проанализировать обращение должника на протяжении четырех месяцев со дня его подачи. После вынесения вердикта проходит заседание о признании заемщика банкротом и отсрочке выплат по кредиту или реструктуризации долгов.

Период закрытия кредитов не должен превышать срок, больше чем пять лет. Проект реструктуризации рассматривается исключительно кредиторами либо судом.
Внимание!По факту принятия положительного решения, прекращается начисление процентов, останавливается взимание кредита, а иногда снимается арест на ваше залоговое имущество. Также согласно решению суда, если плательщик не поддержал план выплаты долга, его собственность идет на продажу.

Что касается вопроса, как списать долги по кредитам физических лиц, то это очень сложная процедура, и она имеет огромное количество специфических деталей. В любом случае заемщик обязан выплачивать финансовый долг, независимо от того, предъявлял ли кредитор свои требования во время судебной тяжбы.

Физическое лицо всегда считается обязанным выплатить указанную сумму банку и после объявления его банкротом. Само собой, вы можете быть избавлены от подобного исхода, лишь когда кредитор сам принимает решение о списании вашей задолженности.

Правовая база отказа от уплаты займа

По решению собрания Высшего арбитражного суда, с 2011 года, любому физ. лицу предъявляют финансовые тяжбы, от которых он не может быть освобожден. Всё-таки способ освободиться от проблемных счетов существует. В этом же постановлении указаны определенные нюансы, которые вы сможете использовать во время судебного процесса по вашему делу.

Совет!Юридически, невзирая на ФНС, по статье 150 АПК РФ, вы можете претендовать на то, чтобы суд выполнил ваши требования по вышеуказанной статье (прекращение налогового бремени и освобождение заемщика от всех обязательств). Обратите внимание и на статью 59 НК РФ, где описано, когда задолженность признается безнадежной.

Соответственно, в этих случаях, с заемщика снимаются и все финансовые претензии. При этом процедура освобождения от выплат займа происходит исключительно в рамках законодательства, действующего на всей территории Российской Федерации.

Списание долга после принятия решения суда

Теперь рассмотрим ситуацию, могут ли банки простить долги по кредитам заемщику, признанным неплатежеспособным. Это значит, что все долги будут списаны, когда вы полностью лишены возможности оплачивать счета, а ваша финансовая несостоятельность является фактом, зафиксированным в законном порядке. Вообще, такой вариант не исключен.

Действующее законодательство предусматривает несколько случаев, когда долг перед банком может быть списан. Ведь ваш долг могут объявить безнадежным, если вы докажете в суде, что нет никакой возможности взыскания с вас всех средств.

Эта норма может применяться и к случаям, когда было принято решение об отказе на восстановление просроченного платежа при подаче кредитором иска в суд о возмещении имеющегося долга. Такую же юридическую силу имеет задолженность перед кредитором, если все изъятые средства не были перечислены на счета из-за реорганизации банка.

В таком случае закрытие вашей задолженности происходит автоматически после принятия решения судом. Список законодательных актов, которые могут помочь детально прояснить ситуацию, указан в особом распоряжении Правительства РФ.

Когда банк не может найти должника на протяжении трех лет, вся сумма идет на списание после окончания срока давности кредита. Безусловно, подобный неплательщик будет занесен в черный список организации с негативными отзывами.

Несмотря на этот способ списания кредита, уклоняться от выплат именно таким образом лучше не стоит. Это все может плачевно закончиться для вас.

Не исключено, что вам придется возвращать долги банкам по кредитам в больших размерах, из-за возможного начисления процентов. Кроме того, не исключен и вариант с несением уголовной ответственности за уклонение от уплаты долгов или осуществление мошеннических действий.

Урегулирование вопроса с банком мирным путем

В случае мирового договора с кредиторами о реорганизации задолженностей, вы получите возможность сократить вашу реальную сумму долгов по взятым ранее займам. Подобные финансовые сделки между вами и кредитором обязательно должны быть зафиксированы юридически, во избежание дальнейших возможных проблем.

Как закрыть долг перед банком

Если у вас есть возможность урегулировать вопрос с кредитором мирно, не стоит ее упускать. Это может быть реструктуризация кредита или его списание виду незначительной суммы остатка выплат.

Помните, при существовании такой возможности вам следует обязательно ею воспользоваться, ведь наличие подобного договора дает вам право обратиться в любой банк, когда возникнет острая необходимость. При этом ваша кредитная история не пострадает так сильно, как, например, решай вы подобные вопросы в судебном порядке.

Возможность не выплачивать ссуду безо всяких последствий

Когда у вас оформлено несколько займов, при первых финансовых трудностях возникает вопрос: может ли банк списать долг по кредиту? Действительно, несколько подобных вариантов ответа всегда есть.

Все мы знаем, что самое последнее дело и крайняя мера банка – это обращение к органам юстиции, чтобы потребовать оплатить долги в принудительном порядке. Далее, тянуть остаток задолженности с вас будут уже приставы или коллекторы. При этом их права и возможности достаточно ограничены. Они могут изъять средства лишь в следующих случаях:

  1. если неплательщик официально устроен на работу, приставы имеют право изымать 50% зарплаты заемщика;
  2. когда имеются депозитные или другие счета в банке, все они будут подлежать аресту и пойдут на закрытие кредита;
  3. в случае наличия автомобиля, он изымается.

Но квартиру согласно нормам законодательства отнять не имеют права, правда, когда у должника она одна. А что делать, в случае если у заемщика нет никаких счетов, а сам он не трудоустроен?

Тогда приставы могут предпринять единственную меру, а именно запретить ему выезжать за рубеж. Кроме перечисленных, других способов взимания долгового бремени сегодня не предусмотрено.

Если приставы видят, что у должника ничего нет, они отправляют об этом акт, уведомляя кредитора. Безусловно, при таком положении дел у банка не остается иного выхода, как оформить полностью списание кредита, поскольку забрать у заемщика нечего. Само собой, от этого кредитор несет убытки, хотя на каждый заем банки закладывают подобные риски.

Предупреждение!К слову, довольно редко случается, что банки сами создают многочисленную «амнистию», расчищая собственные кредитные истории. Однако надеяться на такой исход дела – нерационально. Помните, ведь на кону стоит ваша репутация и дальнейшие жизненные перспективы. Поэтому целесообразно прибегать к подобным мерам лишь в самых крайних случаях.

Как мы заметили, есть масса способов, как закрыть долги по кредитам. Все это очень длинный и мучительный процесс. Нужно помнить, что за обращение в суд также нужно платить деньги. Они вам потребуются на оплату услуг адвокатов и документальную тяжбу.

Кроме того, возможно и покрытие судебных издержек за ваш счет. Помните, все же, списание кредитов – это исключительные и очень редкие случаи. Прежде чем брать ссуду, следует особенно тщательно все взвесить и обдумать, будет ли у вас возможность в будущем погасить взятые сегодня долги.

источник:

Фото 5

Механизмы действия кредитной амнистии

В настоящее время при внесении заемщиком очередного взноса для погашения задолженности по кредиту, распределение средств выглядит следующим образом:

  • Приоритет отдается списанию штрафов;
  • На втором месте стоят проценты;
  • В последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Согласно новому закону, предусмотрены преференции для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам нарушающих график платежей, т.е. осуществляющих выплаты не своевременно. Для таких заемщиков теперь банк обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

  • Понижение процентной ставки;
  • Ограничение величины ежемесячного взноса;
  • Приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
  • Аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени, очищение кредитной истории.

Реструктуризация кредита

Фото 7

Очень часто если нечем платить кредит, то клиент обращается с просьбой о реструктуризации, то есть просит банк пересмотреть график платежей или сумму выплат. На самом деле, вы не отказываетесь от платежа, но из-за финансовых трудностей не в силах выплачивать сумму целиком и поэтому просите пересмотреть ее. Это выгоднее для банка и для клиента, так как этот вариант лучше того, что заемщик вообще не будет платить.

Например, вас уволили с работы и чтобы вам не начали начисляться штрафы за невыплаченный кредит, нужно обратиться к представителям банка со всеми нужными документами и попросить пересмотреть график платежей.

Большинство банков идут на уступки клиентам и предлагают им:

  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Приостановить выплаты на 1-3 месяца.

Если же вы поступите таким способом, то ваша кредитная история не испортится, и вы сможете брать новые кредиты.

Списание долга по сроку давности

Фото 8

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Вадим Кудрявцев, адвокат

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Анастасия Локтионова

Чем это плохо

  1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
  2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
  3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

Как избавиться от долгов по кредитам — 6 полезных советов

Фото 9

Вы устали от кредитов? Задолженность становится для вас непосильным бременем? Не отчаивайтесь!

Читайте наши советы, они помогут вам найти правильное решение.

Совет 1. Обратитесь к кредитору с просьбой реструктуризации долга

Если вы испытываете сложности с ежемесячной оплатой кредитных обязательств в силу каких-либо жизненных обстоятельств, то решением проблем может стать реструктуризация вашего кредитного долга.

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора по согласованию сторон (банк и заемщик) с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика.

Для проведения реструктуризации действующего кредита заемщику необходимо обратиться с заявлением в банк-кредитор. В случае положительного решения банк проводит реструктуризацию одним из наиболее приемлемых способов.

Основные способы реструктуризации:

  • увеличение срока кредита;
  • смена валюты кредита;
  • полное или частичное списание пеней и штрафов;
  • «кредитные каникулы»;
  • изменение процентной ставки (редко применяемый способ).

Любой из этих способов способен значительно облегчить вам жизнь, снизив кредитную нагрузку и создав оптимальные условия для дальнейшего исполнения кредитных обязательств.

Совет 2. Попробуйте договориться об отсрочке платежа

В любой затруднительной ситуации в рамках банковского кредита советую не закрываться «в себе», не избегать общения с сотрудниками банка, а наоборот, всячески идти на контакт с ними и совместными усилиями находить вариант решения проблемы. Чаще всего банк готов оказать помощь должникам.

Например, можно попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. По условиям такой отсрочки заемщик на весь период ее действия оплачивает только проценты.

Отсрочка возможна в случае, если проблемы у заемщика носят временный характер и до этого момента у него не было просрочек. Максимальный срок предоставления такой отсрочки составляет 12 месяцев. Более подробные условия можно узнать в банке.

Для получения отсрочки следует написать в банк заявление, которое необходимо отправить, принеся его лично, отправив с курьером или заказным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении.

Совет 3. Перекредитуйтесь в другом банке на более выгодных условиях

Весьма полезным способом при проблемах с кредитной задолженностью считается перекредитование.

Перекредитование можно провести двумя способами:

  • получение нового кредита в другом банке, средства от которого направляются на гашение действующего кредита;
  • рефинансирование действующего кредита.

При первом способе заемщик самостоятельно ищет банк, который наиболее полно отвечает условиям по получению нового кредита и подает туда заявку. В случае одобрения представляет необходимые документы, подписывает договор и получает деньги. Полученные средства идут на гашение действующего договора.

При втором способе заемщик выбирает банк из кредитных учреждений, предлагающих такую услугу. Затем подает туда все документы по перечню и терпеливо ждет решения банка.

Если принимается положительное решение, то оформляется кредит, и денежные средства направляются новым банком-кредитором в банки, где у заемщика имеются действующие кредиты для их полного погашения.

Эти способы позволяют перекредитоваться на более выгодных условиях (по меньшей ставке, на более долгий срок и т.п.) и тем самым облегчить себе обслуживание кредита.

Совет 4. Продайте залоговое имущество

Часто в обеспечение кредита банк требует залог. Таким залогом становится дорогостоящее имущество заемщика. Например: дом, квартира, дача, гараж, машина и т.п.

При трудностях с обслуживанием кредита (например, имеется просроченная задолженность по кредиту) можно реализовать залог и вырученные деньги направить на закрытие долга.

При этом следует учесть, что просто так по заявлению заемщика залог не снимется с обременения, а без этого реализовать его невозможно. В этом случая проблему можно решить следующим способами.

Итак, способ первый. Если залог недвижимость. Заемщик находит надежного риелтора и с его помощью подбирает потенциального покупателя на свой объект. После чего оформляется предварительный договор, на основании которого покупатель перечисляет задаток в сумме, необходимой для гашения кредита.

Затем банк-кредитор в установленные договором сроки выводит объект из залога, и заемщик заканчивает сделку купли-продажи.

Способ второй. Обратиться в банк с просьбой реализовать предмет залога для погашения действующего кредита.

Такой способ плох тем, что:

  • банк может продать залог по цене ниже рыночной — для банка главное, чтобы денег хватило на закрытие кредита;
  • сроки продажи могут затянуться и заемщику придется продолжать платить кредит.

Совет 5. Признайте себя банкротом

После вступления в силу летом 2015 года закона «О банкротстве физических лиц» физическое лицо, в нашем случае заемщик, имеет право инициировать процедуру признания себя банкротом.

Банкротство физлица — это признание судом неспособности должника-физлица в полной мере отвечать по обязательствам своих кредиторов.

Для начала процедуры документально подтвержденный долг заемщика должен составить более 500 тыс. руб. Просрочка при это должна быть более 3 месяцев.

Чтобы инициировать банкротство при меньшей задолженности, должно выполняться условие, при котором стоимость всего имущества должника во много раз меньше самой задолженности.

После признания заемщика банкротом все имущество, кроме предметов первой необходимости и единственного жилья, продается через торги, а вырученные средства направляются на погашения его долгов.

Однако советую прибегать к этому способу лишь в крайних случаях, так как этот способ влечет за собой ряд ограничений.

Ограничения для заемщика-банкрота:

  • не разрешается занимать руководящие должности;
  • не разрешается выезжать за границу, пока не прекращено дело о банкротстве;
  • не разрешается брать кредиты.

Обычно срок запретов ограничивается 5 годами.

Стать банкротом грамотно и с наименьшими потерями вам поможет кредитный юрист.

Совет 6. Воспользуйтесь услугами антиколлектора

Если вы хотите получить гарантированный и быстрый результат в решении вопроса с кредитной задолженностью, а своих знаний и опыта недостаточно, то рекомендую обращаться к профессионалам — антиколлекторским фирмам.

Профессиональный антиколлектор сможет решить проблемы кредитного должника в рамках действующего законодательства.

Выбирая компанию, обязательно посмотрите о ней отзывы, посетите ее сайт, узнайте, как долго фирма работает на рынке антиколлекторских услуг, насколько результативна ее деятельность.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://procollection.ru/dolg-banku-po-kreditu/
  • https://corphero.ru/kredit/fizlic/spisat-dolg.html
  • https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-za-kredity
  • https://hiterbober.ru/legal-assistance/zadolzhennost-po-kreditu.html
  • http://kredityvopros.ru/%d0%ba%d0%b0%d0%ba-%d1%81%d0%bf%d0%b8%d1%81%d0%b0%d1%82%d1%8c-%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82-%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%bb%d0%b8%d1%86%d1%83.html
  • https://srochnyj-kredit.ru/articles/kak-spisat-dolg-po-kreditu.html
  • https://lifehacker.ru/dolgi-po-kreditam/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий