Где застраховать жизнь

 

Представлен обзор российских и зарубежных полисов страхования жизни - по стоимости и функциональности. Сравнительная таблица, подробные проекты полисов. Статья поможет выбрать компанию, где страхование жизни и здоровья будет выгоднее. В чем особенности страхования жизни на случай смерти? От чего зависит стоимость страхования жизни и здоровья? Где застраховать жизнь дешевле всего?

Основные виды страхования жизни

Основные виды страхования жизни

Вам могут предложить:

  • Рисковый вариант – он не предполагает накоплений в течение определенного срока. При этом СК обязуется предоставить указанную в договоре сумму при наступлении страхового случая. Если такового не произойдет, а период действия услуги подойдет к концу, деньги клиенту не возвращают. Преимущества такого вида – сравнительно небольшая стоимость, которая позволяет выбирать его даже заявителям со скромным достатком.
  • Сберегательное страхование – этот вариант предполагает выплаты установленной суммы, даже если с вами ничего не случится. При этом договор с клиентом СК заключается на определенный период.
  • Накопительный вид – в данном случае действие полиса бессрочно. В остальном особенности услуги сравнимы с предыдущим вариантом. Однако есть и свои отличия: например, инвестиционный доход – существенная прибавка к причитающейся вам страховой сумме. Что это такое? Под этим понятием понимаются денежные средства, включающие в себя доходность по гарантии в размере 3-5% годовых (ее СК выплачивает обязательно) и вашу прибыль от участия в финансовой деятельности организации. Таким образом, мы имеем дело со своеобразной альтернативой вкладам в банке.

Если вы заключаете договор бессрочно – его еще называют пожизненным – страховую сумму в полном размере получат ваши родственники, которые были определены вами как выгодоприобретатели. Однако вы можете прекратить действие полиса до указанного в договоре срока и забрать полагающуюся сумму совокупно с начисленным инвестиционным доходом. Подобное распоряжение денежными средствами происходит исключительно по желанию клиента – вы сами вольны решать, каким образом будут «работать» на вас ваши же накопления.

Страховка от несчастных случаев: особенности услуги

Страховка от несчастных случаев: особенности услуги


Стандартный договор подобного рода заключается на гораздо меньший срок – всего лишь на год, если сравнивать его с указанными выше случаями, предполагающими финансовую поддержку в течение 5 или более лет.

Также вам могут предложить следующие варианты защиты:

  • Полную – длится круглосуточно семь дней в неделю.
  • Частичную – на определенные периоды (например, только на время отпуска/работы).

При этом страховка, оформляемая клиентом СК на определенный срок, может быть:

  • Возобновляемой – с возможностью повторного подписания договора в той же организации на аналогичный период.
  • Конвертируемой – выбирая этот вариант, вы сможете менять условия по собственному усмотрению – к примеру, перейти от страхования рисков к накопительной разновидности услуги.
  • С уменьшающимся покрытием – рассчитана на пожилых людей, которые не способны регулярно выплачивать постоянно растущие взносы. Подобный вариант предполагает стабильный объем выплат с постепенным сокращением компенсации.

На какое возмещение может рассчитывать клиент?

Размер полагающейся суммы зависит от того, в какой мере вашему здоровью был нанесен ущерб:

  • Выплаты в полном объеме – смерть или утрата дееспособности по причине получения инвалидности I или II степени.
  • 10-20% от размера выплаты, предусмотренного договором – при травмах и временной потере трудоспособности (в среднем около 0,3% отчислений за каждый день).

Кто определяет объем страховой суммы? Это целиком и полностью ваша прерогатива. Однако не забывайте о том, что чем выше будут ваши запросы, тем больше вам придется платить. Минимальный взнос назначается в размере не менее 10 $ ежемесячно.

Некоторые СК предоставляют льготные условия в случае возникновения трудностей на первом этапе – просрочку, которая может составлять от нескольких дней до пары месяцев. А если вы внезапно поймете, что ваши финансы больше не позволяют регулярно выплачивать необходимые суммы, вы сможете остановить действие договора с возможностью последующего возобновления – как только ваше положение вновь будет относительно стабильным.


Страхование ВЗР

Застраховать свое здоровье при нахождении граждан за границей можно с помощью специального вида страхования – ВЗР. Медицинский полис обеспечит финансирование расходов на лечение в случае болезни туриста, во многих странах оно дорогостоящее.

Кроме случаев болезни, есть возможность страхования:

Медицинский полис ВЗР позволит защитить туриста в финансовом плане при выезде на отдых за рубеж при наступлении несчастного случая, вплоть до страхования гражданской ответственности на чужой территории.

Для сохранения здоровья и имущества необходимо позаботиться о своевременном их страховании.

Важно:

  1. Выбрать крупную авторитетную страховую компанию, способную отвечать по принятым обязательствам;
  2. При заключении договора страхования прописать подробно виды страховых случаев, суммы возмещения и алгоритм оценки по ним и т.д.;
  3. Выбирать риски, актуальные имеющемуся возрасту;
  4. Оформить страховку на группу или несколько человек для снижения стоимости полиса;
  5. При выезде за рубеж приобрести соответствующий медицинский полис во избежание неприятностей в различных ситуациях в другой стране.
Фото 1

Как выбрать страховую компанию по страхованию жизни: в поисках оптимального варианта

Как выбрать страховую компанию по страхованию жизни: в поисках оптимального варианта


Организаций, занимающихся оказанием подобных услуг, с каждым днем все больше и больше. Мы постоянно слышим о них по радио и телевизору, а потому крупнейших представителей рынка знает даже ленивый. Это:

  • «Ингосстрах»;
  • «Уралсиб»;
  • «Росгосстрах»;
  • «СОГАЗ»;
  • «РЕСО-гарантия»;
  • «АльфаСтрахование» и т.д.

Однако известности недостаточно – важно, чтобы выбранная нами СК была надежной. Какие бы выгодные условия вам ни предлагали при встрече, первым делом необходимо подумать о том, существует ли риск остаться без полагающихся выплат.

Рейтинг организаций, получивших высокую оценку специалистов можно найти на официальном сайте RAEX. Если вы не доверяете экспертам, можно спросить совета у своих знакомых, уже заключивших договор, или поискать отзывы в интернете.

Однако в любом случае не стоит забывать о том, что найти ответ на вопрос, где лучше застраховать жизнь и здоровье, просто необходимо – обращение в надежную компанию поможет сберечь деньги, защитить здоровье и получить стабильную поддержку без риска быть обманутыми нечестными дельцами.

Страхование жизни и здоровья - очень и очень полезная практика, услуга, положительный опыт, в конце концов. Если хорошо подумать, то данный финансовый продукт в разы выгоднее, чем банковский депозит. Ежемесячные взносы можно делать такие же, как и в случае с банком - доходность будет на надлежащем уровне.

Более того, в случае потери здоровья, или, не дай Бог, жизни вы или ваши родственники получают внушительную компенсацию. Защититься, таким образом, человек может, только самостоятельно оформив страховой полис. Государство, к сожалению, на текущий момент не имеет надёжных механизмов защиты населения в критических ситуациях.

Почему страхование жизни и здоровья не пользуется популярностью в России?

Сравните данные. В Японии подобные полисы оформляют порядка 80–98% граждан в зависимости от региона проживания. Разница с данными по РФ просто колоссальная - у нас всего 7- 8%. Понимание выгоды от заказа услуги «финансового щита» приходит медленно, но верно. Ведь на самом деле не так уж плохо знать, что ваша семья надёжно защищена от критических финансовых ситуаций и бедности в результате несчастного случая. Большинство наших соотечественников пока живут сегодняшним днем, не задумываясь о формировании резервного фонда в бюджете семьи, не говоря уже об оформлении страховки.

А между тем страхование жизни и здоровья обладает массой преимуществ:

Любой несчастный случай, включая потерю жизни и частичную потерю здоровья, щедро оплачивается из кармана страховой компании. Главное - грамотно оформить выгодный полис. Другой возможности получить большую финансовую компенсацию в подобных ситуациях не предусмотрено.
Возможность увеличивать уровень собственной финансовой защиты предоставляется ежемесячно или ежеквартально. С течением времени вы будете чувствовать себя всё более и более уверенно.
Отсутствие страховых случаев вовсе не означает отсутствие денег. Страховые компании выплачивают ежемесячный или ежегодный процент от суммы в пользу своего клиента.

Средства можно не только направить на увеличение уровня своей собственной финансовой защиты, но и распорядиться ими по своему усмотрению. Основная группа людей, которым рекомендуют приобретать страховку, в первую очередь - это единственные кормильцы в семье. Сумма страховой выплаты может в 20 и более раз превышать сумму взносов клиента.

Страховой полис не имеет фиксированной стоимости, закреплённой на государственном уровне. Итоговая сумма будет зависеть от выбранной программы страхования . Здесь всё индивидуально и определяется перечнем приобретаемых услуг. Включить можно практически все, что захотите - от пломбирования зубов до консультаций врача-гинеколога.

Существенное влияние на стоимость полиса оказывает также уровень медицинского учреждения, в котором предполагается проходить соответствующее обслуживание.

Где лучше застраховать жизнь и здоровье?

Оформлять страховку рекомендуется в надёжной СК, имеющей большой стаж работы на рынке и безупречную деловую репутацию среди клиентов. Пообщайтесь на эту тему со своими родственниками, коллегами или друзьями, почитайте отзывы в Интернете, попробуйте поискать статистику выплат по страховым случаям в процентном соотношении.

Следующий этап - подробное ознакомление с договором, обсуждение интересного вам перечня рисков, которые желательно включить в страховой полис. Оптимальным вариантом представляется небольшое совещание с личным юристом или адвокатом на тему соблюдения ваших интересов в страховом соглашении.



Интенсивный жизненный ритм вынуждает принимать меры для компенсации последствий несчастных случаев, ДТП и прочих происшествий. Ведь они наносят ущерб жизни и здоровью. Хоть многие ситуации предотвратить невозможно, но обеспечить возмещение убытков можно. Можно ли застраховать жизнь? Эта услуга является распространенной на сегодняшний день.

Во многих компаниях можно застраховать жизнь. Оформление полиса позволит создать стабильный финансовый резерв, который в любой момент даст возможность улучшить здоровье. Желательно обратиться в проверенную компанию, предлагающая выгодные условия для своих клиентов.

Несчастные случаи

Фото 3

Обычный договор такого вида оформляется на меньший срок - на 1 год, если сравнивать его с вышеупомянутыми случаями, предполагающими финансовую защиту на протяжении 5 лет и больше.

Застраховать жизнь от несчастного случая можно по следующим вариантам защиты:

  • полная - осуществляется круглосуточно 7 дней в неделю;
  • частичная - на определенное время, к примеру, на момент отпуска.

Страховка, предоставляемая на определенное время, бывает:

  • возобновляемой - договор может быть подписан повторно;
  • конвертируемой - есть возможность самостоятельного изменения условий;
  • с уменьшающимся покрытием - программа предназначена для пожилых людей, которые не могут регулярно оплачивать взносы.

Виды страхования

Чтобы застраховать жизнь, может быть предложено несколько вариантов услуг:

  1. Рисковый вариант, по которому не положено накопление в течение назначенного срока. Компания обязана выплатить помеченную в договоре сумму, если наступил страховой случай. Если его не будет, будет окончание срока действия услуги, и средства клиенту не отдаются. К преимуществам рискового варианта относится небольшая стоимость, позволяющая выбирать его заявителям с невысоким достатком.
  2. Сберегательное страхование. По этому методу происходят выплаты в установленной сумме, даже если не было страхового случая. Договор оформляется на определенный срок.
  3. Накопительный вид. Полис будет действовать бессрочно. В остальном услуга подобна предыдущему варианту. Но есть отличия, к примеру, инвестиционный доход, - прибавка к страховой сумме. Это предполагает выплату денежных средств, доходность которых - 3-5%.


Если оформляется то он имеет название пожизненного. Компенсация положена родственникам, которые являются выгодоприобретателями. Но есть право прекращения действия документа до установленного в договоре срока, после чего выдается сумма с начисленным доходом. Такое распоряжение осуществляется по желанию клиента.

Что такое страхование жизни

Настоящее и будущее наших семей зависит от того, сможем ли мы заработать достаточно денег. Прокормить и одеть детей, оплатить счета, создать фонды для достижения важнейших жизненных целей — для этих целей нужны деньги.

К сожалению, в жизни возможны события — которые мы контролировать не можем, но которые могут нанести ущерб нашей жизни и трудоспособности. Например — человек может внезапно получить травму, или заболеть опасной болезнью. Наконец — человек может внезапно умереть.

Если это случится с кормильцем, то семья потеряет свой доход. А значит — наши близкие внезапно попадут в очень сложную финансовую ситуацию.

Страхование жизни защищает семьи от этого риска. Человек открывает полис, и если вдруг внезапное событие лишает его жизни или трудоспособности — то страховая компания делает крупную выплату. Эта выплата компенсирует утраченный доход, и предоставляет деньги — чтобы семья могла выжить даже в критической ситуации. Пожалуйста, прочтите об этом подробнее в моей статье «Что такое страхование жизни».

Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

4.1 Как рассчитать цену страхования жизни

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

Допустим, для какого-то человека стоимость страхования жизни на один миллион долларов составляет USD в год. В этом случае цена страхования жизни составляет:

/ = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

И если это соотношение известно – то легко рассчитать примерную стоимость полиса уже для произвольной страховой суммы. Например, полис с защитой на USD для этого человека будет стоить:

* 0,01 = USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

4.2 Из каких решений имеет смысл выбирать

Взгляните ещё раз на стоимость решений, доступных для Игоря:

В таблице рассчитана стоимость полиса с одинаковыми свойствами: страхование от смерти по любой причине на 25 лет от российской, и зарубежной компании. При этом зарубежный полис стоит в семь раз дешевле российского аналога:

,71 / ,54 = 7,28

Зарубежные контракты в разы дешевле российских. Очевидно – из двух полисов с одинаковыми свойствами мы выберем менее дорогое решение.  Поэтому далее мы будем анализировать стоимость страхования жизни в лишь зарубежных компаниях.

4.3 Цена страхования жизни в зарубежных компаниях

Итак – ниже представлена таблица стоимость страхования жизни в процентах от страховой суммы для людей разного пола и возраста:

Как пользоваться этой таблицей?

Предположим, вас интересует стоимость пожизненного страхования на USD для некурящего мужчины 40 лет. Берём из таблицы соответствующий коэффициент 0,4280 — напомню, эту долю процента от страховой суммы стоит его контракт. Поэтому нужное страховое покрытие мы умножаем на 0,004280:

* 0,004280 = 2140

Полис для этого мужчины будет стоить USD ежегодно. Аналогично, для курящей женщины 30 лет полис срочного страхования на 25 лет с защитой в USD будет стоить:

* 0,001271 *1,9 =  USD в год.

Пожалуйста, обратите внимание — с помощью этой таблицы вы можете рассчитать лишь примерный взнос по полису. Более точные расчёты для вас сделает финансовый советник, задав вам ряд профессиональных вопросов на консультации.

Страховые риски

Фото 4

Риском называют событие, которое может наступить в будущем и повлечь за собой негативные последствия . Масштабы рисков могут быть самыми различными, соответственно и ущерб выражается в разной сумме. Для его возмещения прибегают к страхованию рисков.

Условия заключения договора страхового риска следующие:

  • возможность оценки и измерения размеров ущерба в количественном измерении;
  • случайный характер риска, когда страхуемый не подвергается какой-либо известной опасности, и никому – ни объекту страхования, ни страховой компании – заранее не известны ни время наступления страхового случая, ни размер будущего ущерба;
  • наступление риска не должно зависеть от преднамеренного умысла страхователя или лиц, заинтересованных в этом;
  • событие не должно иметь масштабные размеры, затрагивая массу других объектов.

Риски подразделяются по видам в связи с убытками в материальной области и нанесением ущерба людям при наступлении различных несчастных случаев:

  • транспортные , когда страхованию подлежат автомобили в момент их передвижения, воздушные и морские суда, железнодорожный состав, а также грузы, перевозимые ими;
  • специальные , при которых застраховывают различные предметы с высокой стоимостью. Это могут быть шедевры искусства, драгоценности, крупная сумма денег;
  • технические , подразумевающие сбой в работе оборудования в связи с аварией или нарушение технологии производства, вызванные ошибками монтажа, нарушением технологических процессов, приводящие к существенным убыткам, неполучению доходов в полном объеме;
  • риски гражданской ответственности, наступающие при причинении вреда гражданам каким-либо источником опасности, к числу которых относятся пожары, дорожные аварии, производство химикатов и др.

Застраховать здоровье, оказать необходимую медицинскую помощь гражданам призваны такие программы страхования, как обязательное медицинское страхование (ОМС), добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование граждан выезжающих за рубеж (ВЗР) .

этап

Заключите с компанией договор страхования , выбрав один из его видов.

Это может быть:

  • Накопительное страхование жизни и здоровья. В этом случае гарантируется не только возмещение ущерба здоровью при несчастном случае, но и защита денежных средств от инфляции . Долгосрочный договор предусматривает начисление небольшого процента по депозиту и прописывает внесение ежемесячных взносов;
  • Страхование жизни и здоровья. Договор имеет краткосрочное действие и заключается обычно на один календарный год, страховая сумма вносится один раз в начале периода действия страховки и равна 3-4% от всей суммы страхового полиса.

Разные компании осуществляют выплаты суммы ущерба пострадавшему по своим разработанным прейскурантам.

При наступлении смертельного исхода или инвалидности страховая сумма выплачивается в полном размере. При получении травм выплаты идут в процентном соотношении от степени их тяжести.


Независимо от того, какой вид страхования вами выбран, следует включить в него в подробностях все условия выплаты страховой суммы .

Должен быть указан список случаев, подлежащих страхованию, также необходимо оговорить, что ущерб при наступлении несчастного случая будет возмещен независимо от причины его происхождения , времени года, климатических условий, и т.д.

В обязательном порядке разработайте алгоритм определения статей затрат, подлежащих компенсированию, чтобы не возникли разногласия со страховой компанией.

Какую задачу мы решаем с помощью страхования жизни

Фото 5

Основная задача, которую мы стремимся решить с помощью страхования жизни — это обеспечить деньгами семью на случай смерти, или потери кормильцем трудоспособности. Понятно, что если человек получил травму, то пройдет время — он восстановится, и снова сможет работать, и зарабатывать деньги.

Но если кормилец уходит из жизни — то его доход семья теряет навсегда. С финансовой точки зрения — для семьи это очень тяжелый риск. И поэтому кормильцу прежде всего нужна защита на случай смерти. Прочтите мой обзор доступных решений:

Скачайте обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:

Почему это нужно понимать?

Такая постановка задачи дает нам критерий для выбора лучшего полиса. Если мы стремимся защитить семью от потери кормильца, то лучшим решением будет такой полис страхования жизни, который выплатит семье максимальную страховую сумму при заданной страховой премии.

И если критерий выбора ясен — пора переходить к выбору оптимального полиса.

Где дешевле всего застраховать свою жизнь – обзор ТОП-5 компаний с выгодными условиями страхования

Чтобы облегчить читателям выбор страховых партнёров, мы составили список наиболее надёжных компаний, предлагающих выгодные и доступные программы страхования жизни.

1)Тинькофф Страхование

Дочернее подразделение известного бренда «Тинькофф». Не имеет многолетнего опыта работы на страховом рынке, но пользуется заслуженной популярностью у граждан и корпоративных клиентов.

Компания держит уверенный курс на технологичность, надёжность и высокий уровень сервиса. Большинство страховок можно оформить в режиме онлайн с доставкой на дом. Все желающие могут воспользоваться при выборе программы помощью интернет-консультанта.

2)БИНБАНК

Страхование здоровья, жизни, имущества, путешествий и много другого. Обратите внимание на накопительные программы от БИНБАНКА, позволяющие застраховать на длительный срок здоровье, жизнь, безопасность семьи.

Ещё одна инновационная программа от этого страховщика называется «Капитал в Плюс». По сути, это разновидность выгодного инвестирования личных активов. Договор рассчитан на 5 лет, предполагаемый ежегодный доход – 15%. В случае смерти страхователя деньги получает заранее назначенное им лицо.

3)МетЛайф

Международная компания, с 1994 года работающая на российском рынке. Общее количество клиентов во всём мире – больше 2 млн. Специализация – страхование жизни и здоровья. Помимо страхования рисков, договор с этой компанией даёт множество дополнительных преимуществ.

В частности, накопительная страховка «Престиж» даёт возможность получить к определенному сроку деньги на обучение ребёнка в самых престижных вузах РФ и всего мира, а полис «Защита жизни» гарантирует выплаты при диагностировании критических заболеваний.

4)РЕСО-Гарантия

Компания работает с 1991 года и предлагает клиентам более 100 страховых продуктов на все случаи жизни. Агентство «Эксперт» поставило этой фирме максимально высокую оценку А++ (наивысший уровень надёжности).

Программа «Капитал и Защита» гарантирует выплаты при любом варианте развития событий. Даже если страхового случая не произошло до истечения срока договора, клиент получает страховую сумму полностью.

5)Росгосстрах

Самый опытный страховщик в РФ – правопреемник организации ГОССТРАХ, основанной в 1921 году. Компания гарантирует своим клиентам быстродействие, высокий уровень обслуживания и держит курс на полную прозрачность в вопросах финансовой и юридической деятельности.

Предлагает несколько видов страхования жизни – «Накопительная программа», «Инвестиционная», «Ритуальная», «От несчастного случая». На сайте в режиме онлайн работает финансовый консультант.

Читайте публикацию «Туристическое страхование» на нашем сайте.

Что делать при потере страхового полиса

Фото 6


Если полис страхования жизни и здоровья был получен в индивидуальном порядке, то лицу, потерявшему его, необходимо обратиться в ту страховую организацию, где был заключен договор. При себе следует иметь паспорт и медицинскую карту. На месте необходимо заполнить заявление, где нужно указать все обстоятельства утери полиса. Отсутствие карты не является причиной для отказа от выдачи нового документа.

В случае корпоративного оформления утерянного страхового документа необходимо узнать номер вашей страховки в территориальной поликлинике или фонде медицинского страхования города или района. Процедура получения нового полиса включает в себя подачу заявления с описанием обстоятельств (кража, утеря) и указанием номера вашего договора. После этого утерянный документ аннулируется и выписывается новый.

Желающим оформить полис страхования жизни и здоровья необходимо действовать в такой последовательности:

  1. Выбрать страховую организацию, услугами которой намерены воспользоваться.
  2. Выбрать программу, оптимально подходящую по условиям страхования.
  3. На Интернет—ресурсе организации сделать предварительный расчет стоимости полиса.
  4. Оформить страховой полис либо в режиме онлайн, либо в офисе компании.
  5. Уплатить необходимый взнос денежных средств.

Полис страхования жизни и здоровья является полноценной защитой от значительных финансовых потерь при несчастных случаях или серьезных заболеваниях.

Как застраховать свою жизнь и здоровье, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне? Ведь мы далеко не всегда можем найти деньги на насущные нужды: например, чтобы помочь своему ребенку получить образование, выйти из трудной ситуации, требующей немалых вложений или просто оплатить дорогостоящее лечение, которое, увы, мало кому по карману.

Именно поэтому большинство людей задумывается об оформлении полиса, способного создать стабильный и крепкий финансовый резерв, с которым вы в любой момент сможете восстановить здоровье и укрепить свое положение.

Сохранять достойный уровень жизни становится все труднее, особенно в условиях кризиса. Однако если вы твердо уверены, что ваш прожиточный минимум (в который входят и средства на медикаменты и визиты к врачам) составляет определенную сумму – к примеру, 30 000 – в ваших силах постараться поддерживать его на должном уровне в течение всей жизни.

Оформив полис страхования, вы каждый день будете уверены в возможности «достать» деньги на экстренные нужды, что бы ни случилось с вами и вашими близкими. А такая стабильность дорогого стоит – вы получаете независимость от текущей финансовой ситуации и гарантированные выплаты, которые помогут вернуть утраченное здоровье.

Кто знает, что случится завтра? С полисом поездка в травмпункт или больницу перестанет быть поводом для лихорадочных подсчетов в уме: сколько мне придется отдать и где мне искать эти деньги. Главное – не прогадать с компанией.

Стоит ли страховать свою жизнь?

Независимо от финансового и социального статуса, пола, возраста и образа жизни, каждый из нас ежедневно рискует жизнью и здоровьем. Опасность подстерегает нас на дорогах, в рабочих цехах, в офисах и даже в собственной квартире.

Страхование, конечно, не защитит от многочисленных рисков, но зато обезопасит наши финансы. Неприятные и тяжёлые жизненные ситуации часто застают нас врасплох. Страховка позволяет избежать неожиданных трат: это своего рода спасательный жилет, который удержит нас на плаву в случае житейского кораблекрушения.

Страхование жизни – защита имущественных интересов страхователя, связанных с его здоровьем, жизнью и смертью. Этот вид страхования рассчитан на длительные сроки и, помимо защиты, может выполнять накопительную функцию.

В России и странах СНГ институт страхования жизни пока не получил того развития, как в европейских государствах или США. Там это обыденная и повсеместная практика, здесь страхуют жизнь лишь 4-5% населения.

Однако в последние годы в РФ наметился рост количества застрахованных, что связано с повышением уровня финансовой и социальной грамотности граждан.

В России, как и в других цивилизованных странах, государство обязывает всех работодателей страховать сотрудников предприятия на случай утраты работоспособности, инвалидности или смерти.

Правда размеры выплат по обязательной страховке далеко не всегда покрывают материальные расходы страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страховой ситуации. Так что в дополнение к обязательной страховке работник вправе оформить полис добровольного страхования.

Пример

Компенсация по обязательной страховке при временной утрате трудоспособности позволяет получить лишь базовые медицинские услуги. Полис добровольного страхования даёт право на более полное лечение и восстановление, вплоть до посещения санаторных учреждений и проведения дорогостоящих терапевтических процедур.

Действие договора исчисляется годами. Срок договора по умолчанию выступает накопительным периодом, если не предусматриваются иные условия. Способ и периодичность уплаты страховых взносов оговариваются заранее.

Деньги, которые поступают на счет страховщика, не лежат мёртвым грузом, а находятся в постоянном обороте, что позволяет страхователю получить доход к наступлению определенного срока (например, пенсионного возраста).

В этом страхование жизни напоминает долгосрочное инвестирование: страхователь вкладывает деньги в своё собственное будущее или будущее своих наследников. Страховой депозит отличается от банковского вклада тем, что его нельзя забрать до конкретного срока.

О том, что такое страхование и каким оно бывает, читайте отдельную развернутую публикацию на нашем сайте.

Перечислим функции страхования жизни:

  • помощь пенсионерам и лицам, утратившим трудоспособность;
  • защита имущественных интересов страхователя;
  • сохранение и умножение частного капитала.

Есть две основных разновидности страхования жизни – рисковое и накопительное. В первом случае страхователь теряет внесённые средства, если страховка не используется, во втором – деньги сохраняются и даже умножаются.

Очевидно, что накопительное страхование более перспективно при длительных сроках договора. Сумма может стать солидной прибавкой к пенсии.

Часто страхование жизни приобретает вид навязанной услуги при заключении других договоров. Например, некоторые страховщики требуют застраховать свою жизнь при оформлении полиса ОСАГО или ипотечного страхования. Знайте, что такие требования – незаконны. Вы имеете право пожаловаться в Роспотребнадзор на компании, практикующие подобные приёмы.

Читайте близкие по тематике статьи нашего сайта — «Личное страхование» и «Страхование от несчастных случаев».

Фото 6

Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

На стоимость полиса очень сильно влияет тип контракта, который вы будете использовать. Для решения поставленной задачи мы можем использовать следующие контракты:

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд зарубежных страховых компаний, расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Чтобы двигаться дальше – давайте представим, что семья, где недавно родился ребёнок – хотела бы защитить своего кормильца. Его зовут Игорь, ему сейчас 33 года.

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорождённый ребёнок завершит высшее образование, и начнёт жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

Выбрать полис

2.1 Стоимость страхования жизни в российских компаниях

Российские компании готовы предложить Игорю следующие решения:

Защита от смерти в результате НС

Этот контракт работает следующим образом. Человек открывает полис на год, который защищает его жизнь на определённую сумму  от смерти только по несчастному случаю (НС).

Если в течение года этот риск реализуется, и человек уйдёт из жизни в результате НС – то последует выплата указанного в полисе страхового возмещения. Если же в течение ближайшего года в жизни человека всё будет благополучно, то полис прекратит своё действие. И чтобы быть защищённым – Игорю нужно открыть полис на следующий год.

У этого решения есть два отрицательных свойства.

  • Защита только от смерти только по несчастному случаю

Нужно понимать, что подобный тип полисов защищает человека только от смерти по несчастному случаю. Это означает, что если причиной смерти станет, например – инфаркт, то страховая компания выплату не сделает. Потому что болезнь не относится к несчастным случаям.

Давайте вспомним – мы ищем решение, которое бы обеспечило семью защитой на случай потери кормильца. Вне зависимости от причины его смерти – деньги в такой ситуации семье будут крайне необходимы.

И поэтому полис от смерти только по несчастному случаю нельзя назвать полноценным решением задачи. Потому что при смерти по естественным причинам выплата сделана не будет, и семья останется без средств к существованию.

  • Низкий «потолок» страховой суммы

Часто российские компании устанавливают максимально возможную страховую защиту в подобных контрактах. И она довольно мала.

Примером полиса страхования от смерти по несчастному случаю может случить «Риск-контроль». В нём максимальная страховая сумма от смерти по НС — не более USD.

Поэтому мы не сможем защитить жизнь Игоря подобным контрактом на нужную ему сумму в USD. Однако стоимость подобного решения рассчитать всё же возможно:

Подобный контракт для Игоря стоил бы USD в год.

Защита от смерти по любой причине

Это уже более надёжный контракт – поскольку он защищает семью от ухода кормильца по любой причине. Подобные контракты могут быть открыты на срок от одного года до нескольких десятков лет.

При открытии контракта ежегодный взнос фиксируется, и остаётся неизменным на протяжении всего срока действия полиса. Примером подобного контракта может служить «Азбука защиты».

Полис для Игоря на 25 лет, с выплатой в USD при смерти по любой причине – будет предусматривать взнос в размере ,71 USD ежегодно, на протяжении ближайших 25 лет. Скачать проект контракта можно здесь.

 Накопительное страхование жизни российских компаний

Полисы накопительного страхования жизни одновременно защищают жизнь человека, и создают для него капитал. Подробный обзор подобных контрактов вы найдёте в статье «Что такое накопительное страхование жизни».

В этих полисах размер страховой защиты человека равен тому капиталу, который должен быть создан к завершению контракта. Иными словами, на какую сумму человек желает себя защитить – такую сумму он должен накопить к завершению контракта. Это свойство полиса делает взнос крайне высоким для нужного человеку уровня страховой защиты.

Посмотрите моё видео с рассказом об устройстве полиса накопительного страхования жизни:

Примером подобного полиса может служить контракт «Премиум». Посмотрите ролик с рассказом об устройстве этого полиса:

Чтобы защитить жизнь Игоря этим полисом на сумму в USD на 25 лет – потребуется ежегодный взнос в размере USD ежегодно. Скачать проект полиса можно здесь.

Итак, в сегменте российских полисов Игорь может выбирать из следующих решений:

2.2 Стоимость страхования жизни в зарубежных компаниях

В сегменте зарубежных решений Игорь может выбирать из страхования жизни на срок, и пожизненного страхования.

 Страхование жизни на срок в зарубежной компании

В этом случае Игорь открывает полис на 25 лет, с защитой от смерти по любой причине. Величина ежегодного взноса фиксируется в момент открытия полиса, и остаётся неизменной все 25 лет его действия.

Если в ближайшие 25 лет Игорь уйдёт из жизни по любой причине, то семья получит выплату в USD. Если же он благополучно доживёт до истечения этого срока – полис будет завершён. В этом случае семья выплаты не получит, потому что данный полис денежную стоимость не накапливает.

Зарубежный полис страхования жизни на срок с защитой в USD на 25 лет для Игоря будет предусматривать ежегодный взнос в ,54 USD. Проект полиса можно скачать здесь.

Пожизненное страхование в зарубежной компании

Также Игорь может использовать пожизненное страхование в зарубежной компании. Это полис будет действовать всю его жизнь.

При открытии контракта взнос фиксируется, и остаётся неизменным всё время действия полиса. Взносы человек делает до возраста 100 лет. Если его жизнь продолжается дальше – полис действует, но уже без оплаты дальнейших взносов.

Есть важное отличие этого контракта от срочного страхования, рассмотренного на предыдущем шаге. Срочное страхование действует только до возраста 74 лет. И если человек к этому возрасту жив – полис срочного страхования завершится.

А пожизненное страхование будет продолжаться всю жизнь. И если семья исправно вносит в полис страховые премии, то когда жизнь человека завершится — полис будет действовать. И поэтому страховая сумма, указанная в контракте – гарантированно поступит в семью как страховая выплата.

Это означает, что помимо защитной функции – у полиса пожизненного страхования есть дополнительное, и очень важное свойство. Этот контракт создаёт для семьи капитал. И в этом – его важнейшее преимущество по сравнению со срочным страхованием.

Ежегодный взнос по полису пожизненного страхования зарубежной компании для Игоря составит ,84 долл., скачать проект можно здесь. Десятки лет контракт будет защищать жизнь Игоря – и тем самым обеспечивать финансовую безопасность его близких. А когда его жизненный путь будет завершён – полис создаст наследство для его детей в размере USD.

Итак, мы обсудили – как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который вы можете использовать. Однако есть и ещё ряд параметров, которые будут влиять на стоимость страхования жизни.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://bankfs.ru/real-estate/how-much-is-it-and-where-is-better-to-insure-life-and-health.html
  • https://avdenin.ru/lifeinsurance/obzor-reshenij-po-strahovaniyu-zhizni-dostupnyh-v-rossii.html
  • https://avdenin.ru/lifeinsurance/skolko-stoit-strahovanie-zhizni.html
  • http://finguid.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-7-prostyh-shagov-kak-zastrahovat-svoyu-zhizn-obzor-top-5-kompanij-s-vygodnymi-usloviyami-strahovaniya/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий